Le 3ème pilier

En plus de l’économie d’impôt, le 3e pilier est l’outil de base pour construire ses fonds propres puis pour faire un amortissement indirect. Plusieurs connaissances m’ont demandé:

« J’ai mon assureur qui veut me vendre un 3ème pilier, t’en penses quoi ?

Ma réponse a chaque fois été la même:

Ne prends surtout pas une assurance vie ! C’est le pire moyen pour investir et pour constituer des fonds propres.

Je t’explique pourquoi j’ai un point de vue si tranché et vers quel 3ème pilier te diriger.

  1. Le rendement est minable. Expérience personnelle, elle a rendement de 0,5% (j’ai gagné 9.- d’intérêts l’année passée)
  2. Les premières années de cotisations, tu payes l’assurance. Si t’as besoin de cet argent pour acheter une maison, tu auras moins (voire beaucoup moins) que ce que tu as cotisé.
    Normalement tu t’y retrouve à la retraite, mais c’est pas garanti
  3. L’article de Bon à savoir l’explique bien
  4. Un 3ème pilier bancaire, comme Viac te permet de placer jusqu’à 97% de ton argent que tu a mis sur ton 3ème pilier. Tu t’assures un rendement bien supérieur sur le long terme
  5. Si tu veux assurer ta vie, prends une assurance décès risque pur. Tu sais pourquoi tu payes et tu peux résilier chaque année. Tu as Smile et la Vaudoise entres autres qui font ça très bien

Pour résumer, une assurance vie (ou prévoyance liée) « C’est probablement le produit financier avec lequel le client est le moins bien servi, sauf s’il contracte aujourd’hui et décède demain. »1.

Quel 3ème pilier choisir

Je te conseille Viac. C’est actuellement le meilleur 3ème pilier de Suisse.

Viac a de nombreux avantages:

  • Tu peux choisir ta stratégie de placement:
    • 0% d’actions, tu as juste les intérêts (0,1% à ce jour)
    • 5% d’actions
    • 20% d’actions
    • 40% d’actions
    • 60% d’actions
    • 80% d’actions
    • 97% d’actions
  • Tu peux choisir ta cible de placement:
    • Global, des frais minimum et une répartition large des risques
    • Suisse, minimum 75% des placements sont faits en Suisse
    • Global-Durable, plus de frais mais les placements sont éthiques ( par exemple pas de placement dans l’armement)
    • Personnelle, tu peux composer ta propre stratégie de placement
  • Ils ont également un questionnaire qui permet de bien choisir ton profil d’investissement.

Tu peux modifier chaque mois ta stratégie. Tu peux également ouvrir plusieurs comptes très facilement afin d’optimiser tes impôts lorsque tu vas retirer ton argent. Mustachian l’explique sur son blog.

Il y a également une protection de base gratuite, Viac Life.
Les frais sont de 0,45% tout compris pour un placement à 97% d’actions dans la stratégie globale.

Viac n’est pas la seule option. Tu as aussi Frankly, Finpension, Selma et toutes les banques proposent un 3ème pilier. Les banques ont des frais qui sont plus élevés que les solutions « Web 2.0 ».

placement
en Actions
ViacSelmaFranklyFinpension
97% 0,45%0,68%*0,46%0,39% + 0,02%**
60%0,4%0,68%*0,46%0,39% + 0,01%**
20%0,17%0,68%*0,46%0,39% + 0,01%
Comparatif des frais
* les frais de Selma diminuent en fonction du total placé
** Coûts de produit (TER) en plus du forfait

On le voit selon la stratégie de placement, Finpension est aussi intéressant. Cependant il n’offre pas de protection sur la vie comme Viac. Pour Selma, les frais sont combinés avec ton investissement et peuvent descendre à 0,47% si tu as plus de CHF 150’000.- de cumulé entre les 2.

Je te laisse faire le choix, j’ai un faible pour Viac, mais Finpension est aussi super intéressant.

1: source: https://forum.mustachianpost.com/t/3a-assurance-mixte-arnaque/3227/7

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