Le premier projet

Je n’ai rien publié depuis un moment. Non par manque d’envie, mais plutôt par manque de contenu concret. L’été (enfin si on peut appeler ça un été) est passé et on a avancé dans notre projet.

On a visité quelques terrains. Le premier avec un projet tout prêt de maison mitoyenne et une superbe vue sur la plaine. Il n’y avait pas d’école à proximité. Junior aurait été obligé de prendre un bus. C’était rédhibitoire on a pas donné suite.

Ensuite on a trouvé un autre terrain a prix abordable, aussi avec une vue sur la plaine. Il fait ~640m2. Il y a une école à 5 min à pied, mais pas de transports publics. 4 bus par jour dont le dernier qui part de la plaine à 17h, c’est sérieusement limitant. On devrait donc acheter un second véhicule pour rejoindre une gare. Des coûts en plus tant pour le véhicule que pour le parking proche de la gare. Je n’envisage pas de faire le trajet maison <-> boulot en voiture.

Malgré tout, on décide d’avancer dans le projet et de voir ce qu’on pourrait construire sur ce terrain avec notre budget.
Pour rappel notre budget est d’environ CHF 800’000.- Le terrain est affiché à CHF 130’000.-, prix à discuter selon l’agent immobilier. Le terrain n’est pas équipé et il faut construire une route d’accès. Coût de la route: CHF 180’000.- à répartir entre les 3 terrains qui l’utilisent. C’est une estimation de 2018 qui va nous réserver des surprises…

Catalogues et architectes

On commence nos recherches sur internet et on commande plusieurs catalogues de maisons. On contacte également un architecte de la région pour faire une évaluation à la louche de ce qu’on pourrait faire. On l’appellera architecte Valais.

Différents catalogues pour la construction d’une maison

Le premier contact par téléphone est encourageant. Il semblerait qu’on arriverait à tout faire rentrer dans le budget. Pour rappel, on aimerait une grande pièce à vivre, 3 chambres et une annexe qui ferait chambre d’ami et salle de cinéma.

Malgré tout, ça reste assez vague et on contacte un autre architecte que la cousine (Une mega star) de Mme nous a recommandé. AAWI à Yverdon.

Il a été super professionnel et il nous a fourni une estimation aux petits oignons. Malgré tout une nouvelle incertitude se rajoute. L’estimation finale est à plus ou moins 20%. Il nous prévient également qu’en ce moment le prix des matériaux et leurs délais de livraisons sont très très incertains. Ci-après un extrait du devis de AAWI. Tous les chiffres sont cachés afin de respecter la clause de confidentialité entre AAWI et moi-même. Il est publié avec l’accord de AAWI.

Avec son devis, nous retournons vers notre premier contact, l’architecte Valais pour qu’il nous fournisse un devis équivalent. Lorsque celui-ci arrive, on constate que les frais d’architectes sont CHF 5000.- moins chers que AAWI.

On décide donc d’approfondir avec lui et d’avoir plus d’infos concernant le devis de la route. Celle-ci contiendra également tout le nécessaire pour la maison (eau, eaux usées, électricité etc.). On garde bien sûr le devis de AAWI sous la main car il est bien plus précis et on a un super feeling avec eux.

Nous sommes en pleine vacances d’été et beaucoup de monde est absent. On patiente jusqu’à recevoir la réponse. Dans le même temps on continue nos recherche de maisons ou terrains et on se demande si l’emplacement de ce terrain est vraiment bien pour nous.

La réponse est remplie d’avertissement dans tous les sens:

  • Le devis date de 2018, il faut compter sur une augmentation de 5% du prix. On rajoute ~CHF 3000.-
  • Le prix est entendu pour tous les terrassements et fouilles dans un terrain facilement exploitable à la pelle mécanique. Hors rocher. Sur le terrain on constate la présence de rochers. Il faudrait donc faire une étude de faisabilité avec des sondages. Pour enlever l’incertitude, il faut rajouter des coûts.

Pour l’instant , on n’a pas sorti d’argent de notre poche. Ce sont des premières approches. Si on continue, on devrait commencer à ouvrir le porte monnaie.

On arrête

Avec toutes ces incertitudes et les coûts qui s’envolent on décide d’arrêter sur ce projet. Notre première impression était plutôt dans le négatif lorsqu’on a visité ce terrain. Comme quoi la première impression est souvent la bonne.

Lorsque nous annonçons la nouvelle aux deux architectes, ils ont tous les deux été super compréhensifs et d’accord avec notre choix. AAWI nous a même dit que le choix était judicieux vu les incertitudes actuelles dans le domaine de la construction.

Si les deux architectes contactés lisent cet article, je tiens à les remercier infiniment. Ils ont tous les deux été très professionnels dans leur approche.

On continue bien sûr nos recherches et il se pourrait bien qu’elles deviennent fructueuses…

Interview au 19:30 du 26 juin 2021

J’ai eu la chance d’être interviewé pour le 19:30 par Philipe Lugassy de la RTS.
On a parlé 3ème pilier avec Viac, investissement avec Selma ou frais bancaire avec Neon.
Tu peux retrouver l’interview ci-dessous.

La dernière fois que j’ai vu mon banquier c’était pour lui annoncer que j’allais quitter sa banque.

Qui suis-je ?

J’approche gentiment de la quarantaine et vis actuellement dans la région de Neuchâtel avec ma compagne, mon fils et nos 2 chats. Après une formation d’ingénieur en informatique, j’ai travaillé dans 2 startups et actuellement j’oeuvre en tant que web developer dans une entreprise en Suisse Romande qui propose des bons plans.

Geek à mes heures perdues, je le suis, mais aussi passionné de tennis (Go Roger) et sports en tout genre (cyclisme, Formule 1 entre autres). Depuis quelque temps, je m’intéresse également à l’aspect financier du ménage et comment optimiser celui-ci. Mustachian est pour beaucoup dans cette nouvelle passion.

L’achat d’un bien immobilier est un projet de longue haleine. J’ai commencé à constituer les fonds propres depuis déjà un certain temps (via le 3ème pilier notamment) en vue de l’acquisition d’un bien. Ce projet devient gentiment mais sûrement réalisable.

Comme tu as pu le lire plus haut, je ne suis pas un professionnel de l’immobilier, ni un conseiller financier et encore moins un courtier en assurances. Ce blog a pour but de partager mes expériences, bonnes comme mauvaises, dans le chemin sineux qui mène à l’achat ou la construction d’un bien immobilier.

J’en profite pour remercier tous ceux qui me soutiennent et qui m’aident dans cette aventure, que ce soit le blog ou la construction/achat d’un bien immobilier.

Mes outils financiers

Pour économiser sur les frais bancaires, améliorer le rendement de mon 3ème pilier ou investir, j’utilise les services suivants:

  • Neon: Pour commander en ligne à l’étranger et ne pas avoir de frais
  • Mastercard Cumulus: La carte de crédit gratuite qui me permet d’avoir des point Cumulus en cashback
  • Swissquote: Pour mon portefeuille d’actions et d’ETF
  • Selma: Mon robo-advisor pour investir
  • Viac: Le meilleur 3ème pilier de Suisse
  • Postfinance: Compte courant et fonds de placement
  • Yuh: Le petit dernier pour investir à moindre frais

Neon

C’est le compagnon idéal pour commander en ligne à l’étranger. On profite du taux de référence de Mastercard interbancaire pour le change et pas d’autre frais cachés ou un pourcentage sur l’achat.
Apple pay est également disponible ainsi que les factures ebill. Le transfert entre 2 comptes Neon est instantané.
Dans les défauts, il manque des pots pour mettre de l’argent de côté et la carte est une carte de débit et non de crédit. Il y a aussi une limite à 2 retraits gratuits par mois en Suisse, sinon il faut passer par Sonect ou payer 2.- par retrait.

L’article de QoQa explique très bien les frais bancaires et pourquoi Neon est une des meilleures cartes du marché actuellement: https://qblog.qoqa.ch/fr/posts/4409

Si tu veux te créer un compte, tu peux utiliser mon code parrainage et on reçoit chacun CHF 10.-
Tu recevras également la carte gratuitement!
Mon code: NP5ANShttps://www.neon-free.ch

Mastercard Cumulus

La carte de crédit gratuite qui te permets de recevoir des points Cumulus à chaque utilisation.

Attention car lors d’achats à l’étranger, y compris en CHF, il y a des frais ! La liste des frais est ici

Je ne l’utilise que pour les abonnements en ligne (Netflix, Spotify).

Swissquote

La banque en ligne que j’utilise pour mon portefeuille. Comparer à Degiro ou interactive brokers les frais sont plus élevés mais c’est en Suisse. C’est l’argument qui fait que je reste chez Swissquote. Parmis les brokers en ligne Suisse, ils ont les meilleurs frais. Leur interface est claire (un peu vieillotte) mais j’y passe pas mes journées dessus.
Ils ont lancé depuis mi-mai Yuh qui a des frais bien plus bas que Swissquote. J’en parle plus loin.
Si tu veux profiter de 100.- de frais de trading offert, tu peux utiliser mon code de parrainage: sozob2. Je reçois également 100.- de frais de trading offert.

Selma

Selma, c’est le moyen le plus simple d’investir sans se poser de question. On verse de l’argent et celui-ci est automatiquement investi en fonction de ton profil. Un questionnaire lors de l’inscription te demandera quelle part de risque tu veux prendre etc. Ensuite ton investissement est partagé entre plusieurs ETF, Bond etc. (cf screenshot).

Mon plan chez Selma

C’est simple et efficace, je recommande chaudement pour ceux qui ne veulent pas se poser de questions
Les frais sont de 0,68%.
Pour avoir des frais offerts jusqu’à CHF 5000.- investi, tu peux utiliser mon lien de parrainage: https://www.selmafinance.ch/codes/cdfaf494e

Viac

Viac, c’est le meilleur 3ème pilier de Suisse. Pas de frais cachés et tu peux choisir ta stratégie de placement. Tu peux modifier celle-ci tous les mois, passer de 0% investi au maximum de 97% investi et tu peux également choisir le risque.
J’ai transféré mon ancien 3ème pilier bancaire chez Viac et je ne le regrette pas !
C’est également très facile de créer plusieurs comptes pour économiser en impôts lors du retrait. L’article sur Mustachian l’explique très bien.

Postfinance

Je l’utilise comme compte courant pour mes opérations quotidiennes. C’est un peu un dinosaure (on ne peut pas faire de paiement le jour même sans payer des frais).
La Postcard est acceptée quasiment partout en Suisse, idem dans les bancomats à l’étranger.
Le compte courant coûte 5.- par mois, 0.- si tu as plus de CHF 25’000.- d’actif bloqué chez eux (fonds de placement, hypothèque, 3ème pilier).
Pour l’instant, je reste chez eux car j’ai suffisamment d’argent bloqué dans des actifs (leurs fonds de placement sont pas si mal et les frais bas).
Ils modifient leurs frais en juillet et je n’exclus pas de rechanger de banque si je venais à avoir des frais.
Pour l’historique, j’ai quitté l’UBS en début d’année 2021 lorsque j’ai réalisé que je payais CHF 10.- de frais chaque mois !

YUH

Yuh, c’est le petit nouveau dans le monde des Neo banques. Des frais bas pour investir (0,5% pour les actions et 1% pour les cryptos).
On reçoit également des Swissqoins à chaque transaction ou utilisation de la carte (que je n’ai pas encore reçue). On pourra convertir ces Swissqoins (SWQ) en CHF. Actuellement le cours est de 1 SWQ pour 0,01 CHF et chaque mois Yuh réinvesti 10% de ses revenus dans les SWQ.
Pour l’instant, il y a peu de produits financiers (10 ETF), j’espère que d’autres produits arriveront dans le futur, car c’est clairement hyper intéressant pour investir.
Il y a également des pots pour mettre de l’argent de côté.
L’interface est « fraîche » et me fait beaucoup penser à Revolut.

Lors du premier versement de CHF 500.-, tu reçois 500 SWQ.
Pour en recevoir 500 de plus tu peux utiliser mon code de parrainage: 58z4z4.
Note: si tu crées ton compte via Swissquote ou Postfinance, il faut écrire au support car il n’y a pas encore la possibilité de rentrer le code ! Ça devrait arriver dans des versions futures de l’application.

Le 3ème pilier

En plus de l’économie d’impôt, le 3e pilier est l’outil de base pour construire ses fonds propres puis pour faire un amortissement indirect. Plusieurs connaissances m’ont demandé:

« J’ai mon assureur qui veut me vendre un 3ème pilier, t’en penses quoi ?

Ma réponse a chaque fois été la même:

Ne prends surtout pas une assurance vie ! C’est le pire moyen pour investir et pour constituer des fonds propres.

Je t’explique pourquoi j’ai un point de vue si tranché et vers quel 3ème pilier te diriger.

  1. Le rendement est minable. Expérience personnelle, elle a rendement de 0,5% (j’ai gagné 9.- d’intérêts l’année passée)
  2. Les premières années de cotisations, tu payes l’assurance. Si t’as besoin de cet argent pour acheter une maison, tu auras moins (voire beaucoup moins) que ce que tu as cotisé.
    Normalement tu t’y retrouve à la retraite, mais c’est pas garanti
  3. L’article de Bon à savoir l’explique bien
  4. Un 3ème pilier bancaire, comme Viac te permet de placer jusqu’à 97% de ton argent que tu a mis sur ton 3ème pilier. Tu t’assures un rendement bien supérieur sur le long terme
  5. Si tu veux assurer ta vie, prends une assurance décès risque pur. Tu sais pourquoi tu payes et tu peux résilier chaque année. Tu as Smile et la Vaudoise entres autres qui font ça très bien

Pour résumer, une assurance vie (ou prévoyance liée) « C’est probablement le produit financier avec lequel le client est le moins bien servi, sauf s’il contracte aujourd’hui et décède demain. »1.

Quel 3ème pilier choisir

Je te conseille Viac. C’est actuellement le meilleur 3ème pilier de Suisse.

Viac a de nombreux avantages:

  • Tu peux choisir ta stratégie de placement:
    • 0% d’actions, tu as juste les intérêts (0,1% à ce jour)
    • 5% d’actions
    • 20% d’actions
    • 40% d’actions
    • 60% d’actions
    • 80% d’actions
    • 97% d’actions
  • Tu peux choisir ta cible de placement:
    • Global, des frais minimum et une répartition large des risques
    • Suisse, minimum 75% des placements sont faits en Suisse
    • Global-Durable, plus de frais mais les placements sont éthiques ( par exemple pas de placement dans l’armement)
    • Personnelle, tu peux composer ta propre stratégie de placement
  • Ils ont également un questionnaire qui permet de bien choisir ton profil d’investissement.

Tu peux modifier chaque mois ta stratégie. Tu peux également ouvrir plusieurs comptes très facilement afin d’optimiser tes impôts lorsque tu vas retirer ton argent. Mustachian l’explique sur son blog.

Il y a également une protection de base gratuite, Viac Life.
Les frais sont de 0,45% tout compris pour un placement à 97% d’actions dans la stratégie globale.

Viac n’est pas la seule option. Tu as aussi Frankly, Finpension, Selma et toutes les banques proposent un 3ème pilier. Les banques ont des frais qui sont plus élevés que les solutions « Web 2.0 ».

placement
en Actions
ViacSelmaFranklyFinpension
97% 0,45%0,68%*0,46%0,39% + 0,02%**
60%0,4%0,68%*0,46%0,39% + 0,01%**
20%0,17%0,68%*0,46%0,39% + 0,01%
Comparatif des frais
* les frais de Selma diminuent en fonction du total placé
** Coûts de produit (TER) en plus du forfait

On le voit selon la stratégie de placement, Finpension est aussi intéressant. Cependant il n’offre pas de protection sur la vie comme Viac. Pour Selma, les frais sont combinés avec ton investissement et peuvent descendre à 0,47% si tu as plus de CHF 150’000.- de cumulé entre les 2.

Je te laisse faire le choix, j’ai un faible pour Viac, mais Finpension est aussi super intéressant.

1: source: https://forum.mustachianpost.com/t/3a-assurance-mixte-arnaque/3227/7

C’est le début

Premier article de mon Blog. Le but de celui-ci est de partager toutes les bonnes et moins bonnes étapes pour arriver à l’achat d’une maison en Suisse.

Avec ma petite famille (on est 3 pour l’instant), on aimerait dans l’ordre de préférence, trouver:

  • un terrain et faire construire une maison
  • un projet tout prêt, terrain et plan en cours de construction ou sur le point de commencer
  • une maison à rénover
  • une maison clé en main

    Notre budget n’est pas illimité et se situe entre CHF 750’000 et 800’000 tout compris.
    Je vais essayer de partager chaque étape vers la réalisation de notre projet et les pièges à éviter (je vais certainement tomber dans certains).