Champagne 🍾

C’est fait, on a signĂ© pour une maison ! Tout est allĂ© très vite entre le moment oĂą on l’a visitĂ©e et notre dĂ©cision. On a eu un coup de coeur pour une maison qui coche tout ce qu’on cherchait.

Champagne après la signature chez le notaire

VisitĂ© Ă  17h, le lendemain on a appelĂ© l’agent immobilier Ă  8h30 pour la rĂ©server. On n’Ă©tait pas les seuls Ă  l’avoir visitĂ©e, mais les premiers Ă  la rĂ©server. L’agent nous confirme dans la soirĂ©e que c’est rĂ©servĂ© et validĂ© avec le propriĂ©taire. On doit lui fournir une preuve de financement pour bloquer dĂ©finitivement le bien. Je contacte MoneyPark (qui avait dĂ©jĂ  analysĂ© notre situation en fĂ©vrier) pour me confirmer que la maison est bien dans notre budget. 24h d’attente pour avoir la confirmation. C’est rapide, mais terriblement long en mĂŞme temps.

Ensuite, c’est parti pour la recherche d’une hypothèque et d’un plan de financement. J’ai passĂ© quelques nuits blanches Ă  rĂ©flĂ©chir. J’en parlerai plus en dĂ©tails dans d’autres articles dĂ©diĂ©s et aussi de mon expĂ©rience avec MoneyPark. Je parlerai aussi des frais et de retrait LPP. On a aussi inclus dans l’hypothèque un budget pour construire des panneaux solaires photovoltaĂŻques. J’en parlerai aussi dans un autre article.

Pour en dire un peu plus sur la maison, elle se compose comme suit:
Au rez-de-chaussée, 4 chambres dont 1 parentale avec dressing et salle de bain, 1 salle de bain, cave, buanderie, couvert pour voiture et local à vélo.
Au premier, grande pièce Ă  vivre de 70m2 ainsi qu’un bureau et cellier, une vĂ©randa qui donne sur une terrasse qui surplombe le grand jardin d’environ 650m2. La maison est construite sur un terrain de 1000m2 avec une route privĂ©e pour y accĂ©der.
En bref, elle a tout ce qu’on voulait et mĂŞme un peu plus. Son prix: CHF 820’000.-

Nous serons officiellement propriĂ©taire dès le 1er dĂ©cembre. Quand je vois le stress que l’achat d’une maison engendre, je n’ose mĂŞme pas imaginer la tension qu’il doit y avoir lors d’une nouvelle construction. Maintenant c’est parti pour l’emballage et la planification du dĂ©mĂ©nagement.

Le premier projet

Je n’ai rien publiĂ© depuis un moment. Non par manque d’envie, mais plutĂ´t par manque de contenu concret. L’Ă©tĂ© (enfin si on peut appeler ça un Ă©tĂ©) est passĂ© et on a avancĂ© dans notre projet.

On a visitĂ© quelques terrains. Le premier avec un projet tout prĂŞt de maison mitoyenne et une superbe vue sur la plaine. Il n’y avait pas d’Ă©cole Ă  proximitĂ©. Junior aurait Ă©tĂ© obligĂ© de prendre un bus. C’Ă©tait rĂ©dhibitoire on a pas donnĂ© suite.

Ensuite on a trouvĂ© un autre terrain a prix abordable, aussi avec une vue sur la plaine. Il fait ~640m2. Il y a une Ă©cole Ă  5 min Ă  pied, mais pas de transports publics. 4 bus par jour dont le dernier qui part de la plaine Ă  17h, c’est sĂ©rieusement limitant. On devrait donc acheter un second vĂ©hicule pour rejoindre une gare. Des coĂ»ts en plus tant pour le vĂ©hicule que pour le parking proche de la gare. Je n’envisage pas de faire le trajet maison <-> boulot en voiture.

MalgrĂ© tout, on dĂ©cide d’avancer dans le projet et de voir ce qu’on pourrait construire sur ce terrain avec notre budget.
Pour rappel notre budget est d’environ CHF 800’000.- Le terrain est affichĂ© Ă  CHF 130’000.-, prix Ă  discuter selon l’agent immobilier. Le terrain n’est pas Ă©quipĂ© et il faut construire une route d’accès. CoĂ»t de la route: CHF 180’000.- Ă  rĂ©partir entre les 3 terrains qui l’utilisent. C’est une estimation de 2018 qui va nous rĂ©server des surprises…

Catalogues et architectes

On commence nos recherches sur internet et on commande plusieurs catalogues de maisons. On contacte Ă©galement un architecte de la rĂ©gion pour faire une Ă©valuation Ă  la louche de ce qu’on pourrait faire. On l’appellera architecte Valais.

DiffĂ©rents catalogues pour la construction d’une maison

Le premier contact par tĂ©lĂ©phone est encourageant. Il semblerait qu’on arriverait Ă  tout faire rentrer dans le budget. Pour rappel, on aimerait une grande pièce Ă  vivre, 3 chambres et une annexe qui ferait chambre d’ami et salle de cinĂ©ma.

Malgré tout, ça reste assez vague et on contacte un autre architecte que la cousine (Une mega star) de Mme nous a recommandé. AAWI à Yverdon.

Il a Ă©tĂ© super professionnel et il nous a fourni une estimation aux petits oignons. MalgrĂ© tout une nouvelle incertitude se rajoute. L’estimation finale est Ă  plus ou moins 20%. Il nous prĂ©vient Ă©galement qu’en ce moment le prix des matĂ©riaux et leurs dĂ©lais de livraisons sont très très incertains. Ci-après un extrait du devis de AAWI. Tous les chiffres sont cachĂ©s afin de respecter la clause de confidentialitĂ© entre AAWI et moi-mĂŞme. Il est publiĂ© avec l’accord de AAWI.

Avec son devis, nous retournons vers notre premier contact, l’architecte Valais pour qu’il nous fournisse un devis Ă©quivalent. Lorsque celui-ci arrive, on constate que les frais d’architectes sont CHF 5000.- moins chers que AAWI.

On dĂ©cide donc d’approfondir avec lui et d’avoir plus d’infos concernant le devis de la route. Celle-ci contiendra Ă©galement tout le nĂ©cessaire pour la maison (eau, eaux usĂ©es, Ă©lectricitĂ© etc.). On garde bien sĂ»r le devis de AAWI sous la main car il est bien plus prĂ©cis et on a un super feeling avec eux.

Nous sommes en pleine vacances d’Ă©tĂ© et beaucoup de monde est absent. On patiente jusqu’Ă  recevoir la rĂ©ponse. Dans le mĂŞme temps on continue nos recherche de maisons ou terrains et on se demande si l’emplacement de ce terrain est vraiment bien pour nous.

La rĂ©ponse est remplie d’avertissement dans tous les sens:

  • Le devis date de 2018, il faut compter sur une augmentation de 5% du prix. On rajoute ~CHF 3000.-
  • Le prix est entendu pour tous les terrassements et fouilles dans un terrain facilement exploitable Ă  la pelle mĂ©canique. Hors rocher. Sur le terrain on constate la prĂ©sence de rochers. Il faudrait donc faire une Ă©tude de faisabilitĂ© avec des sondages. Pour enlever l’incertitude, il faut rajouter des coĂ»ts.

Pour l’instant , on n’a pas sorti d’argent de notre poche. Ce sont des premières approches. Si on continue, on devrait commencer Ă  ouvrir le porte monnaie.

On arrĂŞte

Avec toutes ces incertitudes et les coĂ»ts qui s’envolent on dĂ©cide d’arrĂŞter sur ce projet. Notre première impression Ă©tait plutĂ´t dans le nĂ©gatif lorsqu’on a visitĂ© ce terrain. Comme quoi la première impression est souvent la bonne.

Lorsque nous annonçons la nouvelle aux deux architectes, ils ont tous les deux Ă©tĂ© super comprĂ©hensifs et d’accord avec notre choix. AAWI nous a mĂŞme dit que le choix Ă©tait judicieux vu les incertitudes actuelles dans le domaine de la construction.

Si les deux architectes contactés lisent cet article, je tiens à les remercier infiniment. Ils ont tous les deux été très professionnels dans leur approche.

On continue bien sĂ»r nos recherches et il se pourrait bien qu’elles deviennent fructueuses…

Interview au 19:30 du 26 juin 2021

J’ai eu la chance d’ĂŞtre interviewĂ© pour le 19:30 par Philipe Lugassy de la RTS.
On a parlé 3ème pilier avec Viac, investissement avec Selma ou frais bancaire avec Neon.
Tu peux retrouver l’interview ci-dessous.

La dernière fois que j’ai vu mon banquier c’Ă©tait pour lui annoncer que j’allais quitter sa banque.

Qui suis-je ?

J’approche gentiment de la quarantaine et vis actuellement dans la rĂ©gion de Neuchâtel avec ma compagne, mon fils et nos 2 chats. Après une formation d’ingĂ©nieur en informatique, j’ai travaillĂ© dans 2 startups et actuellement j’oeuvre en tant que web developer dans une entreprise en Suisse Romande qui propose des bons plans.

Geek Ă  mes heures perdues, je le suis, mais aussi passionnĂ© de tennis (Go Roger) et sports en tout genre (cyclisme, Formule 1 entre autres). Depuis quelque temps, je m’intĂ©resse Ă©galement Ă  l’aspect financier du mĂ©nage et comment optimiser celui-ci. Mustachian est pour beaucoup dans cette nouvelle passion.

L’achat d’un bien immobilier est un projet de longue haleine. J’ai commencĂ© Ă  constituer les fonds propres depuis dĂ©jĂ  un certain temps (via le 3ème pilier notamment) en vue de l’acquisition d’un bien. Ce projet devient gentiment mais sĂ»rement rĂ©alisable.

Comme tu as pu le lire plus haut, je ne suis pas un professionnel de l’immobilier, ni un conseiller financier et encore moins un courtier en assurances. Ce blog a pour but de partager mes expĂ©riences, bonnes comme mauvaises, dans le chemin sineux qui mène Ă  l’achat ou la construction d’un bien immobilier.

J’en profite pour remercier tous ceux qui me soutiennent et qui m’aident dans cette aventure, que ce soit le blog ou la construction/achat d’un bien immobilier.

Mes outils financiers

Pour Ă©conomiser sur les frais bancaires, amĂ©liorer le rendement de mon 3ème pilier ou investir, j’utilise les services suivants:

  • Neon: Pour commander en ligne Ă  l’Ă©tranger et ne pas avoir de frais
  • Mastercard Cumulus: La carte de crĂ©dit gratuite qui me permet d’avoir des point Cumulus en cashback
  • Swissquote: Pour mon portefeuille d’actions et d’ETF
  • Selma: Mon robo-advisor pour investir
  • Viac: Le meilleur 3ème pilier de Suisse
  • Postfinance: Compte courant et fonds de placement
  • Yuh: Le petit dernier pour investir Ă  moindre frais

Neon

C’est le compagnon idéal pour commander en ligne à l’étranger. On profite du taux de référence de Mastercard interbancaire pour le change et pas d’autre frais cachés ou un pourcentage sur l’achat.
Apple pay est également disponible ainsi que les factures ebill. Le transfert entre 2 comptes Neon est instantané.
Dans les défauts, il manque des pots pour mettre de l’argent de côté et la carte est une carte de débit et non de crédit. Il y a aussi une limite à 2 retraits gratuits par mois en Suisse, sinon il faut passer par Sonect ou payer 2.- par retrait.

L’article de QoQa explique très bien les frais bancaires et pourquoi Neon est une des meilleures cartes du marchĂ© actuellement: https://qblog.qoqa.ch/fr/posts/4409

Si tu veux te créer un compte, tu peux utiliser mon code parrainage et on reçoit chacun CHF 10.-
Tu recevras Ă©galement la carte gratuitement!
Mon code: NP5ANShttps://www.neon-free.ch

Mastercard Cumulus

La carte de crédit gratuite qui te permets de recevoir des points Cumulus à chaque utilisation.

Attention car lors d’achats à l’étranger, y compris en CHF, il y a des frais ! La liste des frais est ici

Je ne l’utilise que pour les abonnements en ligne (Netflix, Spotify).

Swissquote

La banque en ligne que j’utilise pour mon portefeuille. Comparer Ă  Degiro ou interactive brokers les frais sont plus Ă©levĂ©s mais c’est en Suisse. C’est l’argument qui fait que je reste chez Swissquote. Parmis les brokers en ligne Suisse, ils ont les meilleurs frais. Leur interface est claire (un peu vieillotte) mais j’y passe pas mes journĂ©es dessus.
Ils ont lancĂ© depuis mi-mai Yuh qui a des frais bien plus bas que Swissquote. J’en parle plus loin.
Si tu veux profiter de 100.- de frais de trading offert, tu peux utiliser mon code de parrainage: sozob2. Je reçois également 100.- de frais de trading offert.

Selma

Selma, c’est le moyen le plus simple d’investir sans se poser de question. On verse de l’argent et celui-ci est automatiquement investi en fonction de ton profil. Un questionnaire lors de l’inscription te demandera quelle part de risque tu veux prendre etc. Ensuite ton investissement est partagĂ© entre plusieurs ETF, Bond etc. (cf screenshot).

Mon plan chez Selma

C’est simple et efficace, je recommande chaudement pour ceux qui ne veulent pas se poser de questions
Les frais sont de 0,68%.
Pour avoir des frais offerts jusqu’Ă  CHF 5000.- investi, tu peux utiliser mon lien de parrainage: https://www.selmafinance.ch/codes/cdfaf494e

Viac

Viac, c’est le meilleur 3ème pilier de Suisse. Pas de frais cachĂ©s et tu peux choisir ta stratĂ©gie de placement. Tu peux modifier celle-ci tous les mois, passer de 0% investi au maximum de 97% investi et tu peux Ă©galement choisir le risque.
J’ai transfĂ©rĂ© mon ancien 3ème pilier bancaire chez Viac et je ne le regrette pas !
C’est Ă©galement très facile de crĂ©er plusieurs comptes pour Ă©conomiser en impĂ´ts lors du retrait. L’article sur Mustachian l’explique très bien.

Postfinance

Je l’utilise comme compte courant pour mes opĂ©rations quotidiennes. C’est un peu un dinosaure (on ne peut pas faire de paiement le jour mĂŞme sans payer des frais).
La Postcard est acceptĂ©e quasiment partout en Suisse, idem dans les bancomats Ă  l’Ă©tranger.
Le compte courant coĂ»te 5.- par mois, 0.- si tu as plus de CHF 25’000.- d’actif bloquĂ© chez eux (fonds de placement, hypothèque, 3ème pilier).
Pour l’instant, je reste chez eux car j’ai suffisamment d’argent bloquĂ© dans des actifs (leurs fonds de placement sont pas si mal et les frais bas).
Ils modifient leurs frais en juillet et je n’exclus pas de rechanger de banque si je venais à avoir des frais.
Pour l’historique, j’ai quittĂ© l’UBS en dĂ©but d’annĂ©e 2021 lorsque j’ai rĂ©alisĂ© que je payais CHF 10.- de frais chaque mois !

YUH

Yuh, c’est le petit nouveau dans le monde des Neo banques. Des frais bas pour investir (0,5% pour les actions et 1% pour les cryptos).
On reçoit également des Swissqoins à chaque transaction ou utilisation de la carte (que je n’ai pas encore reçue). On pourra convertir ces Swissqoins (SWQ) en CHF. Actuellement le cours est de 1 SWQ pour 0,01 CHF et chaque mois Yuh réinvesti 10% de ses revenus dans les SWQ.
Pour l’instant, il y a peu de produits financiers (10 ETF), j’espère que d’autres produits arriveront dans le futur, car c’est clairement hyper intĂ©ressant pour investir.
Il y a Ă©galement des pots pour mettre de l’argent de cĂ´tĂ©.
L’interface est « fraĂ®che » et me fait beaucoup penser Ă  Revolut.

Lors du premier versement de CHF 500.-, tu reçois 500 SWQ.
Pour en recevoir 500 de plus tu peux utiliser mon code de parrainage: 58z4z4.
Note: si tu crĂ©es ton compte via Swissquote ou Postfinance, il faut Ă©crire au support car il n’y a pas encore la possibilitĂ© de rentrer le code ! Ça devrait arriver dans des versions futures de l’application.

Le 3ème pilier

En plus de l’Ă©conomie d’impĂ´t, le 3e pilier est l’outil de base pour construire ses fonds propres puis pour faire un amortissement indirect. Plusieurs connaissances m’ont demandĂ©:

« J’ai mon assureur qui veut me vendre un 3ème pilier, t’en penses quoi ?

Ma réponse a chaque fois été la même:

Ne prends surtout pas une assurance vie ! C’est le pire moyen pour investir et pour constituer des fonds propres.

Je t’explique pourquoi j’ai un point de vue si tranchĂ© et vers quel 3ème pilier te diriger.

  1. Le rendement est minable. ExpĂ©rience personnelle, elle a rendement de 0,5% (j’ai gagnĂ© 9.- d’intĂ©rĂŞts l’annĂ©e passĂ©e)
  2. Les premières annĂ©es de cotisations, tu payes l’assurance. Si t’as besoin de cet argent pour acheter une maison, tu auras moins (voire beaucoup moins) que ce que tu as cotisĂ©.
    Normalement tu t’y retrouve Ă  la retraite, mais c’est pas garanti
  3. L’article de Bon Ă  savoir l’explique bien
  4. Un 3ème pilier bancaire, comme Viac te permet de placer jusqu’Ă  97% de ton argent que tu a mis sur ton 3ème pilier. Tu t’assures un rendement bien supĂ©rieur sur le long terme
  5. Si tu veux assurer ta vie, prends une assurance décès risque pur. Tu sais pourquoi tu payes et tu peux résilier chaque année. Tu as Smile et la Vaudoise entres autres qui font ça très bien

Pour résumer, une assurance vie (ou prévoyance liée) « C’est probablement le produit financier avec lequel le client est le moins bien servi, sauf s’il contracte aujourd’hui et décède demain. »1.

Quel 3ème pilier choisir

Je te conseille Viac. C’est actuellement le meilleur 3ème pilier de Suisse.

Viac a de nombreux avantages:

  • Tu peux choisir ta stratĂ©gie de placement:
    • 0% d’actions, tu as juste les intĂ©rĂŞts (0,1% Ă  ce jour)
    • 5% d’actions
    • 20% d’actions
    • 40% d’actions
    • 60% d’actions
    • 80% d’actions
    • 97% d’actions
  • Tu peux choisir ta cible de placement:
    • Global, des frais minimum et une rĂ©partition large des risques
    • Suisse, minimum 75% des placements sont faits en Suisse
    • Global-Durable, plus de frais mais les placements sont Ă©thiques ( par exemple pas de placement dans l’armement)
    • Personnelle, tu peux composer ta propre stratĂ©gie de placement
  • Ils ont Ă©galement un questionnaire qui permet de bien choisir ton profil d’investissement.

Tu peux modifier chaque mois ta stratĂ©gie. Tu peux Ă©galement ouvrir plusieurs comptes très facilement afin d’optimiser tes impĂ´ts lorsque tu vas retirer ton argent. Mustachian l’explique sur son blog.

Il y a Ă©galement une protection de base gratuite, Viac Life.
Les frais sont de 0,45% tout compris pour un placement Ă  97% d’actions dans la stratĂ©gie globale.

Viac n’est pas la seule option. Tu as aussi Frankly, Finpension, Selma et toutes les banques proposent un 3ème pilier. Les banques ont des frais qui sont plus Ă©levĂ©s que les solutions « Web 2.0 ».

placement
en Actions
ViacSelmaFranklyFinpension
97% 0,45%0,68%*0,46%0,39% + 0,02%**
60%0,4%0,68%*0,46%0,39% + 0,01%**
20%0,17%0,68%*0,46%0,39% + 0,01%
Comparatif des frais
* les frais de Selma diminuent en fonction du total placé
** Coûts de produit (TER) en plus du forfait

On le voit selon la stratĂ©gie de placement, Finpension est aussi intĂ©ressant. Cependant il n’offre pas de protection sur la vie comme Viac. Pour Selma, les frais sont combinĂ©s avec ton investissement et peuvent descendre Ă  0,47% si tu as plus de CHF 150’000.- de cumulĂ© entre les 2.

Je te laisse faire le choix, j’ai un faible pour Viac, mais Finpension est aussi super intĂ©ressant.

1: source: https://forum.mustachianpost.com/t/3a-assurance-mixte-arnaque/3227/7

C’est le dĂ©but

Premier article de mon Blog. Le but de celui-ci est de partager toutes les bonnes et moins bonnes Ă©tapes pour arriver Ă  l’achat d’une maison en Suisse.

Avec ma petite famille (on est 3 pour l’instant), on aimerait dans l’ordre de prĂ©fĂ©rence, trouver:

  • un terrain et faire construire une maison
  • un projet tout prĂŞt, terrain et plan en cours de construction ou sur le point de commencer
  • une maison Ă  rĂ©nover
  • une maison clĂ© en main

    Notre budget n’est pas illimitĂ© et se situe entre CHF 750’000 et 800’000 tout compris.
    Je vais essayer de partager chaque étape vers la réalisation de notre projet et les pièges à éviter (je vais certainement tomber dans certains).