Je fais construire

Pour économiser sur les frais bancaires, améliorer le rendement de mon 3ème pilier ou investir, j’utilise les services suivants:

• Neon: Pour commander en ligne à l’étranger et ne pas avoir de frais
• Mastercard Cumulus: La carte de crédit gratuite qui me permet d’avoir des point Cumulus en cashback
• Swissquote: Pour mon portefeuille d’actions et d’ETF
• Selma: Mon robo-advisor pour investir
• Viac: Le meilleur 3ème pilier de Suisse
• Postfinance: Compte courant et fonds de placement
• Yuh: Le petit dernier pour investir à moindre frais

Neon

C’est le compagnon idéal pour commander en ligne à l’étranger. On profite du taux de référence de Mastercard interbancaire pour le change et pas d’autre frais cachés ou un pourcentage sur l’achat.
Apple pay est également disponible ainsi que les factures ebill. Le transfert entre 2 comptes Neon est instantané.
Dans les défauts, il manque des pots pour mettre de l’argent de côté et la carte est une carte de débit et non de crédit. Il y a aussi une limite à 2 retraits gratuits par mois en Suisse, sinon il faut passer par Sonect ou payer 2.- par retrait.

L’article de QoQa explique très bien les frais bancaires et pourquoi Neon est une des meilleures cartes du marché actuellement: https://qblog.qoqa.ch/fr/posts/4409

Si tu veux te créer un compte, tu peux utiliser mon code parrainage et on reçoit chacun CHF 10.-
Tu recevras également la carte gratuitement!
Mon code: NP5ANS – https://www.neon-free.ch

Mastercard Cumulus

La carte de crédit gratuite qui te permets de recevoir des points Cumulus à chaque utilisation.

Attention car lors d’achats à l’étranger, y compris en CHF, il y a des frais ! La liste des frais est ici

Je ne l’utilise que pour les abonnements en ligne (Netflix, Spotify).

Swissquote

La banque en ligne que j’utilise pour mon portefeuille. Comparer à Degiro ou interactive brokers les frais sont plus élevés mais c’est en Suisse. C’est l’argument qui fait que je reste chez Swissquote. Parmis les brokers en ligne Suisse, ils ont les meilleurs frais. Leur interface est claire (un peu vieillotte) mais j’y passe pas mes journées dessus.
Ils ont lancé depuis mi-mai Yuh qui a des frais bien plus bas que Swissquote. J’en parle plus loin.
Si tu veux profiter de 100.- de frais de trading offert, tu peux utiliser mon code de parrainage: sozob2. Je reçois également 100.- de frais de trading offert.

Selma

Selma, c’est le moyen le plus simple d’investir sans se poser de question. On verse de l’argent et celui-ci est automatiquement investi en fonction de ton profil. Un questionnaire lors de l’inscription te demandera quelle part de risque tu veux prendre etc. Ensuite ton investissement est partagé entre plusieurs ETF, Bond etc. (cf screenshot).

C’est simple et efficace, je recommande chaudement pour ceux qui ne veulent pas se poser de questions
Les frais sont de 0,68%.
Pour avoir des frais offerts jusqu’à CHF 5000.- investi, tu peux utiliser mon lien de parrainage: https://www.selmafinance.ch/codes/cdfaf494e

Viac

Viac, c’est le meilleur 3ème pilier de Suisse. Pas de frais cachés et tu peux choisir ta stratégie de placement. Tu peux modifier celle-ci tous les mois, passer de 0% investi au maximum de 97% investi et tu peux également choisir le risque.
J’ai transféré mon ancien 3ème pilier bancaire chez Viac et je ne le regrette pas !
C’est également très facile de créer plusieurs comptes pour économiser en impôts lors du retrait. L’article sur Mustachian l’explique très bien.

Postfinance

Je l’utilise comme compte courant pour mes opérations quotidiennes. C’est un peu un dinosaure (on ne peut pas faire de paiement le jour même sans payer des frais).
La Postcard est acceptée quasiment partout en Suisse, idem dans les bancomats à l’étranger.
Le compte courant coûte 5.- par mois, 0.- si tu as plus de CHF 25’000.- d’actif bloqué chez eux (fonds de placement, hypothèque, 3ème pilier).
Pour l’instant, je reste chez eux car j’ai suffisamment d’argent bloqué dans des actifs (leurs fonds de placement sont pas si mal et les frais bas).
Ils modifient leurs frais en juillet et je n’exclus pas de rechanger de banque si je venais à avoir des frais.
Pour l’historique, j’ai quitté l’UBS en début d’année 2021 lorsque j’ai réalisé que je payais CHF 10.- de frais chaque mois !

YUH

Yuh, c’est le petit nouveau dans le monde des Neo banques. Des frais bas pour investir (0,5% pour les actions et 1% pour les cryptos).
On reçoit également des Swissqoins à chaque transaction ou utilisation de la carte (que je n’ai pas encore reçue). On pourra convertir ces Swissqoins (SWQ) en CHF. Actuellement le cours est de 1 SWQ pour 0,01 CHF et chaque mois Yuh réinvesti 10% de ses revenus dans les SWQ.
Pour l’instant, il y a peu de produits financiers (10 ETF), j’espère que d’autres produits arriveront dans le futur, car c’est clairement hyper intéressant pour investir.
Il y a également des pots pour mettre de l’argent de côté.
L’interface est « fraîche » et me fait beaucoup penser à Revolut.

Lors du premier versement de CHF 500.-, tu reçois 500 SWQ.
Pour en recevoir 500 de plus tu peux utiliser mon code de parrainage: 58z4z4.
Note: si tu crées ton compte via Swissquote ou Postfinance, il faut écrire au support car il n’y a pas encore la possibilité de rentrer le code ! Ça devrait arriver dans des versions futures de l’application.

En plus de l’économie d’impôt, le 3e pilier est l’outil de base pour construire ses fonds propres puis pour faire un amortissement indirect. Plusieurs connaissances m’ont demandé:

« J’ai mon assureur qui veut me vendre un 3ème pilier, t’en penses quoi ?

Ma réponse a chaque fois été la même:

Ne prends surtout pas une assurance vie ! C’est le pire moyen pour investir et pour constituer des fonds propres.

Je t’explique pourquoi j’ai un point de vue si tranché et vers quel 3ème pilier te diriger.

1. Le rendement est minable. Expérience personnelle, elle a rendement de 0,5% (j’ai gagné 9.- d’intérêts l’année passée)
2. Les premières années de cotisations, tu payes l’assurance. Si t’as besoin de cet argent pour acheter une maison, tu auras moins (voire beaucoup moins) que ce que tu as cotisé.
   Normalement tu t’y retrouve à la retraite, mais c’est pas garanti
3. L’article de Bon à savoir l’explique bien
4. Un 3ème pilier bancaire, comme Viac te permet de placer jusqu’à 97% de ton argent que tu a mis sur ton 3ème pilier. Tu t’assures un rendement bien supérieur sur le long terme
5. Si tu veux assurer ta vie, prends une assurance décès risque pur. Tu sais pourquoi tu payes et tu peux résilier chaque année. Tu as Smile et la Vaudoise entres autres qui font ça très bien

Pour résumer, une assurance vie (ou prévoyance liée) « C’est probablement le produit financier avec lequel le client est le moins bien servi, sauf s’il contracte aujourd’hui et décède demain. »¹.

Quel 3ème pilier choisir

Je te conseille Viac. C’est actuellement le meilleur 3ème pilier de Suisse.

Viac a de nombreux avantages:

• Tu peux choisir ta stratégie de placement:
  • 0% d’actions, tu as juste les intérêts (0,1% à ce jour)
  • 5% d’actions
  • 20% d’actions
  • 40% d’actions
  • 60% d’actions
  • 80% d’actions
  • 97% d’actions
• Tu peux choisir ta cible de placement:
  • Global, des frais minimum et une répartition large des risques
  • Suisse, minimum 75% des placements sont faits en Suisse
  • Global-Durable, plus de frais mais les placements sont éthiques ( par exemple pas de placement dans l’armement)
  • Personnelle, tu peux composer ta propre stratégie de placement
• Ils ont également un questionnaire qui permet de bien choisir ton profil d’investissement.

Tu peux modifier chaque mois ta stratégie. Tu peux également ouvrir plusieurs comptes très facilement afin d’optimiser tes impôts lorsque tu vas retirer ton argent. Mustachian l’explique sur son blog.

Il y a également une protection de base gratuite, Viac Life.
Les frais sont de 0,45% tout compris pour un placement à 97% d’actions dans la stratégie globale.

Viac n’est pas la seule option. Tu as aussi Frankly, Finpension, Selma et toutes les banques proposent un 3ème pilier. Les banques ont des frais qui sont plus élevés que les solutions « Web 2.0 ».

placement en Actions	Viac	Selma	Frankly	Finpension
97%	0,45%	0,68%*	0,46%	0,39% + 0,02%**
60%	0,4%	0,68%*	0,46%	0,39% + 0,01%**
20%	0,17%	0,68%*	0,46%	0,39% + 0,01%

On le voit selon la stratégie de placement, Finpension est aussi intéressant. Cependant il n’offre pas de protection sur la vie comme Viac. Pour Selma, les frais sont combinés avec ton investissement et peuvent descendre à 0,47% si tu as plus de CHF 150’000.- de cumulé entre les 2.

Je te laisse faire le choix, j’ai un faible pour Viac, mais Finpension est aussi super intéressant.

_{1: source: https://forum.mustachianpost.com/t/3a-assurance-mixte-arnaque/3227/7}